2007/3/11,
最近經常收到關於基金的網友詢問信，許多朋友都希望我報一點明牌，問我哪個銀行、哪個基金比較好。
我是覺得喔，我的網友們都是跟我差不多等級的窮鬼，因此我一概的建議都是：我們這種生物，不該花太多時間跟精神在「錢滾錢」上頭，而應該把重點放在薪資上面，意即要「強化自己的本業」，讓自己變成一隻不可取代的訓練有素的狗，確保自己無人能取代。理由很簡單，因為我們這種嫩腳，現在的薪資收入，一定是遠遠大於你錢滾錢的部分，而我們要把精神放在自己比較強的部位，強化自己最強的地方，這樣效果才會明顯；因此我才會說，我們要把注意力集中在精進專業能力上，有效放大你的薪資部位，才能把你整個現金收入拉起來。
等到我們銀行裡的錢已經多到是你每月勞力薪資的10倍甚至20倍上以上時，再來把部分精神拿來研究「錢滾錢」的部位，都還不遲。而且...，請容我以小人之腦來猜想各位的水準。我覺得我們之中的多數人，並沒有做好進入資本市場的準備，多半都沒有到錢滾錢的時候。
以股票市場來說，股票的作法大概分兩種，基本面跟技術面；那以技術面來說，又分個股分析(down to top)跟總體分析(top to down)。
以個體分析來說，我們有瞭解個別產業結構？知道各家公司的內部管理問題？能夠看出財報內的陷阱？以總體分析來說，我們多少人對國際政治經濟十分熟稔？對各種跨國的各種統計充分掌握？熟悉各國政府的經濟甚至貨幣政策？顯然都不行嘛，那我們這樣貿然跳進去，那法人肯定會快樂歡唱：「你的錢就是我的錢，我的錢還是我的錢~~」。這樣還不如把金錢跟時間拿去環島旅遊還比較實際一點...。所以我說，我們不該把時間拿來研究如何「錢滾錢」。但是，我們倒是可以花一點時間來「避免錢不見」。以下，我將提出wily個人的儲蓄注意事項，希望可以給網友們一些幫助。
很多時候，我們之所以會把錢不小心花掉，是因為我們腦中沒有想到它。如果我們心中常懷儲蓄的精神，在下面這幾個時刻提高警覺，就可以避免我們成為商人的提款機。做到這些東西，不僅可以讓你銀行存款變多，而且你的生活品質也會提高。
若干儲蓄小原則
第一、記帳。我們平常沒有在記帳，然後因為每個月都有現金流入，所以會覺得每個月銀行前也沒有變少，所以會覺得OK，但是事實上很多錢就這樣流失了只是自己不知道。那記帳就可以抓到這些無意中流失的東西。
現在很多的記帳軟體，都已經作得很好，這些軟體除了流水帳的紀錄方式很漂亮以外，還可以弄出很漂亮的財務報表。我這邊就不再多作連結，有興趣的網友隨便google一下，就會查到一堆免費軟體了。因此如果你可以好好記帳，在瞭解自己的每月現金流入流出之後，你就可以更瞭解自己，也省下許多無意義的開支。
第二、小心無意之中流失的小錢，尤其是沒有積累性質、但又會無意中流損掉的開支。我認為休閒娛樂是很好的事情，因為有特定目標的「充電旅程」更是好事，但問題是我們經常無意之中花了許多無積累、又小筆的開支。這種開支單筆通常很小筆，但合起來就很恐怖，例如手機通話費。
長期以來，我一直以為我花在手機通話上面的費用，一年不會超過3000元，最多也不會超過4500元，不可能超過5000元。結果最近無意自己銀行戶頭的狀況，稍微算一下，才發現自己2006年一整年，花在電話費上的開支竟然逼近10000元！遠遠是我預估值的2倍！對一個年收入不到9萬的窮學生來說，竟然花了超過10%的收入在電話費上面！這真是太可怕了！
我很笨對不對？花那麼多錢在這上面。不過你在嘲笑完我之後，也請拿你的帳單對一下，看看你一年花多少錢在這上面，相信我，費用絕對遠高於你的猜測。為什麼會差那麼多？就是在於每一筆費用都只是幾塊錢，我們通常不會注意到，結果沒想到「涓滴成河」的效應竟然這麼可觀。
上面這些都是很基本的，沒有必要多說。下面這些比較特別，請注意。
像我們這個世代的人唷，勞動密極度是很驚人的，絕對遠超出我們上一代、上上一代的工作實況。雖然我們的醫療科技比較好，表面上可以把生存年限拉長，但我看這只是延長我們苟延纏喘的時間而已，我不相信我們的身體在這樣高強度的勞動三十年之後，身體裡面還有甚麼東西是好的，可以讓我們到處趴趴走。甚至，我其實也很難想像我可以用現在這種工作的方式做到60歲退休，我想大概最多只能支撐我到50歲，然後就消耗殆盡，醫療費用就開始升高了。而醫療開支是非常嚇人的，而定時適量的運動，可以減少你未來在這方面的開支，所以就算你再怎麼懶得運動，再怎麼不願意流汗，也請為了自己的錢，多多運動吧。
第五、不要吃垃圾食物。垃圾食物對身體有多不好，或許可以參考我的舊文，不多說了。在把垃圾食物中賣場中帶回家時，你要告訴自己，吞下那些東西，就好像自己花錢買砒霜一樣：用自己的錢害死自己。這是何必呢？與其這樣，還不如把錢拿給willy，這樣至少不會傷身。
第六、盡可能讓雙親快樂、健康，讓他們可以快快樂樂舒舒服服的過日子。一對快樂的雙親，會讓你沒有後顧之憂，不需要花費大量心神在他們身上，要是親人因病住院，你要在醫院裡面幫忙照顧，要付出的時間金錢，擔憂害怕的精神代價是十分可怕的，如果再把相對的機會成本考慮進去，那會更嚇人。
第七、在路上不要去跟那些橫衝直撞的人計較，他們愛耍帥就任他們去就好了。你要想，要是不幸出了一次大車禍，你要付出多少的開支？喪失多少的生產力？你甚至可能一輩子就因為跟那個傢伙計較一次，就全部都脫軌了。為了一時的kimogi而毀了自己的一輩子，多不值得阿。
第八、好好珍惜你的另一半。一定要有毅力、堅持解決你跟你另外一半的問題，不可放棄。夫妻不合對個人來說，或是對整個社會都是非常大的傷害，個人生產力以及全社會的生產力都會降低；而且在現金流出上面，看心理醫師花的錢肯定沒有瞻仰費高，所以要盡力跟對方解決問題，不可輕言放棄。
很多人養兒防老的想法，是把自己的小孩當成提款機或保險公司來看，就是年輕的時候在小朋友身上花很多錢，然後等老了之後小朋友每個月會吐零用金出來給自己，就像買儲蓄年金保險一樣：20年前存一筆錢進去，20年之後，保險公司每個月都會給你年金讓你養老一樣。
但我不認為是這樣，我認為養兒防老，不該是把小孩當保險公司來看，而應該把小孩當成財務規劃師、或是投資分析師來看。我們要把小孩子訓練成一個比我們能力更好，對未來的研判更為準確的分析師，然後尊重他的判斷，來協助我們兩老做出比較正確的計畫。
我會這樣想，是我看到很多已經退休，但結果退休金就莫名其妙被吞掉的可怕案例。那些人年輕的時候應該也是資訊相當充足，但結果年老了就吸收不到新資訊了，然後就傻傻被騙了。看到這種案例，我就經常在想，網路是我吸收資訊的主要管道，但是我媽媽並不會用；同樣的，我的下一代的資訊管道是甚麼？我跟得上去嗎？跟上去之後可以避開裡頭的新陷阱嗎？每看到老年人被騙，我就很為40年之後的我而擔憂。
我看各行各業，除了學術圈跟政治圈這兩個特重輩份跟資歷的奇怪地方以外，年輕一代的表現多半都會遠遠勝過他們的上一代。頂尖優秀的年輕人，他們的觀念新穎、知識蒐集、彙整的能力也比上一代好，他們可能會衝過頭而出錯，但是他們累積經驗、從錯誤中學習的能力也會比上一代強大。
年輕一輩的社會菁英，一定比我們這一代的菁英更為優秀。因此，我們要盡可能養出優秀的小孩，從小就把它當接班人來養，那等我們老了、而他也受過一定折磨之後，我們就要放心的把研判大局的能力交給他，尊重他的決定。因為他的能力，早已比我們強許多，就像我們會比我們上一代還要強一樣。
做大事業，從小地方做起
有很多省錢、儲蓄、投資的事情，我們都 不會花太多時間在上面，但是他的影響力跟重要性還有效果，卻遠遠大過所謂的「錢滾錢」效應。你在銀行定存好幾年才得到的利息，可能因為你違規被開一張罰單，就要把錢吐回去了；你在股市花好幾年拼命搶來的資本利淂，很可能只因為你出一次車禍就把所有錢、還有好心情全都吐出去了，甚至還要付出一些永久性的傷 害。
而所謂的開源節流，除了你在每日記帳時看到的現金流入流出以外，還有一堆隱藏在背後的東西。例如你今天闖了幾個紅燈、有沒有跟路上的太保們發生口角，這個禮拜有沒有乖乖去運動，這個月有沒有打電話跟老媽請安、陪媽媽散散步，有沒有教導從小給小孩子正確的世界觀、金錢觀、人生觀…。這些東西都不會在每年度的財務報表（嚴格來說是現金流量表）中出現，但這些東西的影響力卻遠遠大於財務報表裡面的數字。
祝福各位版友新年愉快，每天精神飽滿，日日幸福快樂～
