2007年3月11日

另類的儲蓄注意事項


2007/3/11,

最近經常收到關於基金的網友詢問信,許多朋友都希望我報一點明牌,問我哪個銀行、哪個基金比較好。

我是覺得喔,我的網友們都是跟我差不多等級的窮鬼,因此我一概的建議都是:我們這種生物,不該花太多時間跟精神在「錢滾錢」上頭,而應該把重點放在薪資上面,意即要「強化自己的本業」,讓自己變成一隻不可取代的訓練有素的狗,確保自己無人能取代。理由很簡單,因為我們這種嫩腳,現在的薪資收入,一定是遠遠大於你錢滾錢的部分,而我們要把精神放在自己比較強的部位,強化自己最強的地方,這樣效果才會明顯;因此我才會說,我們要把注意力集中在精進專業能力上,有效放大你的薪資部位,才能把你整個現金收入拉起來。

等到我們銀行裡的錢已經多到是你每月勞力薪資的10倍甚至20倍上以上時,再來把部分精神拿來研究「錢滾錢」的部位,都還不遲。而且...,請容我以小人之腦來猜想各位的水準。我覺得我們之中的多數人,並沒有做好進入資本市場的準備,多半都沒有到錢滾錢的時候。

以股票市場來說,股票的作法大概分兩種,基本面跟技術面;那以技術面來說,又分個股分析(down to top)跟總體分析(top to down)。

以個體分析來說,我們有瞭解個別產業結構?知道各家公司的內部管理問題?能夠看出財報內的陷阱?以總體分析來說,我們多少人對國際政治經濟十分熟稔?對各種跨國的各種統計充分掌握?熟悉各國政府的經濟甚至貨幣政策?顯然都不行嘛,那我們這樣貿然跳進去,那法人肯定會快樂歡唱:「你的錢就是我的錢,我的錢還是我的錢~~」。這樣還不如把金錢跟時間拿去環島旅遊還比較實際一點...。所以我說,我們不該把時間拿來研究如何「錢滾錢」。但是,我們倒是可以花一點時間來「避免錢不見」。以下,我將提出wily個人的儲蓄注意事項,希望可以給網友們一些幫助。

很多時候,我們之所以會把錢不小心花掉,是因為我們腦中沒有想到它。如果我們心中常懷儲蓄的精神,在下面這幾個時刻提高警覺,就可以避免我們成為商人的提款機。做到這些東西,不僅可以讓你銀行存款變多,而且你的生活品質也會提高。

若干儲蓄小原則

第一、記帳。我們平常沒有在記帳,然後因為每個月都有現金流入,所以會覺得每個月銀行前也沒有變少,所以會覺得OK,但是事實上很多錢就這樣流失了只是自己不知道。那記帳就可以抓到這些無意中流失的東西。

現在很多的記帳軟體,都已經作得很好,這些軟體除了流水帳的紀錄方式很漂亮以外,還可以弄出很漂亮的財務報表。我這邊就不再多作連結,有興趣的網友隨便google一下,就會查到一堆免費軟體了。因此如果你可以好好記帳,在瞭解自己的每月現金流入流出之後,你就可以更瞭解自己,也省下許多無意義的開支。


第二、小心無意之中流失的小錢,尤其是沒有積累性質、但又會無意中流損掉的開支。我認為休閒娛樂是很好的事情,因為有特定目標的「充電旅程」更是好事,但問題是我們經常無意之中花了許多無積累、又小筆的開支。這種開支單筆通常很小筆,但合起來就很恐怖,例如手機通話費。

長期以來,我一直以為我花在手機通話上面的費用,一年不會超過3000元,最多也不會超過4500元,不可能超過5000元。結果最近無意自己銀行戶頭的狀況,稍微算一下,才發現自己2006年一整年,花在電話費上的開支竟然逼近10000元!遠遠是我預估值的2倍!對一個年收入不到9萬的窮學生來說,竟然花了超過10%的收入在電話費上面!這真是太可怕了!

我很笨對不對?花那麼多錢在這上面。不過你在嘲笑完我之後,也請拿你的帳單對一下,看看你一年花多少錢在這上面,相信我,費用絕對遠高於你的猜測。為什麼會差那麼多?就是在於每一筆費用都只是幾塊錢,我們通常不會注意到,結果沒想到「涓滴成河」的效應竟然這麼可觀。


第三、避免買四輪轎車。車子的開支是非常嚇人的,包括車子的費用、維修保養、油費、保險、停車費;除非你工作的需要,或為了baby不得不買車,不然能不買車就不要買車。你就算每天出入都是用計程車,算起來的費用都還會比你買一台新車還少。那如果你真的得買車,那也不要買新車,去找那種一兩年不到的法拍車,那這樣爽度會比較低,但C/P值絕對高很多。。

上面這些都是很基本的,沒有必要多說。下面這些比較特別,請注意。


第四、多運動保持健康的身體。有健康的身體,你才不會病痛一堆,勞動產出才可以維持;而且如果你的身體不健康,你的保險費用還會比較高,增加你每個月的開支。因此多多運動也是一種很好的節省開支、甚至儲蓄的方式。

像我們這個世代的人唷,勞動密極度是很驚人的,絕對遠超出我們上一代、上上一代的工作實況。雖然我們的醫療科技比較好,表面上可以把生存年限拉長,但我看這只是延長我們苟延纏喘的時間而已,我不相信我們的身體在這樣高強度的勞動三十年之後,身體裡面還有甚麼東西是好的,可以讓我們到處趴趴走。甚至,我其實也很難想像我可以用現在這種工作的方式做到60歲退休,我想大概最多只能支撐我到50歲,然後就消耗殆盡,醫療費用就開始升高了。而醫療開支是非常嚇人的,而定時適量的運動,可以減少你未來在這方面的開支,所以就算你再怎麼懶得運動,再怎麼不願意流汗,也請為了自己的錢,多多運動吧。

你就把它想像成有一個「個人健康儲蓄帳戶」吧,現在每天的運動,就像定期定額存東西進去帳戶裡面,那你以後退休後才有「東西」可以提款出來用阿。


第五、不要吃垃圾食物。垃圾食物對身體有多不好,或許可以參考我的舊文,不多說了。在把垃圾食物中賣場中帶回家時,你要告訴自己,吞下那些東西,就好像自己花錢買砒霜一樣:用自己的錢害死自己。這是何必呢?與其這樣,還不如把錢拿給willy,這樣至少不會傷身。


第六、盡可能讓雙親快樂、健康,讓他們可以快快樂樂舒舒服服的過日子。一對快樂的雙親,會讓你沒有後顧之憂,不需要花費大量心神在他們身上,要是親人因病住院,你要在醫院裡面幫忙照顧,要付出的時間金錢,擔憂害怕的精神代價是十分可怕的,如果再把相對的機會成本考慮進去,那會更嚇人。


第七、在路上不要去跟那些橫衝直撞的人計較,他們愛耍帥就任他們去就好了。你要想,要是不幸出了一次大車禍,你要付出多少的開支?喪失多少的生產力?你甚至可能一輩子就因為跟那個傢伙計較一次,就全部都脫軌了。為了一時的kimogi而毀了自己的一輩子,多不值得阿。

你想想,今天為了一口氣,弄斷自己的腿。然後你的家人就要放棄工作來陪你,因而房貸繳不出來;同時你跟你的另一半的未來,也可能因為車禍而告終,再不然就是要耽誤另外一半的人生;你自己未來的大好前程,也因為這樣而蒙上陰影。把事情想得嚴重一點,就會讓你油門催得少一些。


第八、好好珍惜你的另一半。一定要有毅力、堅持解決你跟你另外一半的問題,不可放棄。夫妻不合對個人來說,或是對整個社會都是非常大的傷害,個人生產力以及全社會的生產力都會降低;而且在現金流出上面,看心理醫師花的錢肯定沒有瞻仰費高,所以要盡力跟對方解決問題,不可輕言放棄。


第九、好好培養你的下一代很多人多「養兒防老」,我也有類似的想法,但理由不太一樣。當然前提是你有一個baby啦,如果沒有的話就沒有這個問題了。

很多人養兒防老的想法,是把自己的小孩當成提款機或保險公司來看,就是年輕的時候在小朋友身上花很多錢,然後等老了之後小朋友每個月會吐零用金出來給自己,就像買儲蓄年金保險一樣:20年前存一筆錢進去,20年之後,保險公司每個月都會給你年金讓你養老一樣。

但我不認為是這樣,我認為養兒防老,不該是把小孩當保險公司來看,而應該把小孩當成財務規劃師、或是投資分析師來看。我們要把小孩子訓練成一個比我們能力更好,對未來的研判更為準確的分析師,然後尊重他的判斷,來協助我們兩老做出比較正確的計畫。

我會這樣想,是我看到很多已經退休,但結果退休金就莫名其妙被吞掉的可怕案例。那些人年輕的時候應該也是資訊相當充足,但結果年老了就吸收不到新資訊了,然後就傻傻被騙了。看到這種案例,我就經常在想,網路是我吸收資訊的主要管道,但是我媽媽並不會用;同樣的,我的下一代的資訊管道是甚麼?我跟得上去嗎?跟上去之後可以避開裡頭的新陷阱嗎?每看到老年人被騙,我就很為40年之後的我而擔憂。

我看各行各業,除了學術圈跟政治圈這兩個特重輩份跟資歷的奇怪地方以外,年輕一代的表現多半都會遠遠勝過他們的上一代。頂尖優秀的年輕人,他們的觀念新穎、知識蒐集、彙整的能力也比上一代好,他們可能會衝過頭而出錯,但是他們累積經驗、從錯誤中學習的能力也會比上一代強大。

年輕一輩的社會菁英,一定比我們這一代的菁英更為優秀。因此,我們要盡可能養出優秀的小孩,從小就把它當接班人來養,那等我們老了、而他也受過一定折磨之後,我們就要放心的把研判大局的能力交給他,尊重他的決定。因為他的能力,早已比我們強許多,就像我們會比我們上一代還要強一樣。


做大事業,從小地方做起

有很多省錢、儲蓄、投資的事情,我們都 不會花太多時間在上面,但是他的影響力跟重要性還有效果,卻遠遠大過所謂的「錢滾錢」效應。你在銀行定存好幾年才得到的利息,可能因為你違規被開一張罰單,就要把錢吐回去了;你在股市花好幾年拼命搶來的資本利淂,很可能只因為你出一次車禍就把所有錢、還有好心情全都吐出去了,甚至還要付出一些永久性的傷 害。

所謂的開源節流,除了你在每日記帳時看到的現金流入流出以外,還有一堆隱藏在背後的東西。例如你今天闖了幾個紅燈、有沒有跟路上的太保們發生口角,這個禮拜有沒有乖乖去運動,這個月有沒有打電話跟老媽請安、陪媽媽散散步,有沒有教導從小給小孩子正確的世界觀、金錢觀、人生觀。這些東西都不會在每年度的財務報表(嚴格來說是現金流量表)中出現,但這些東西的影響力卻遠遠大於財務報表裡面的數字。


祝福各位版友新年愉快,每天精神飽滿,日日幸福快樂~



1 則留言:

tintin 提到...

Good article.

Benefit from it a lot.