2007年2月1日

[停看聽]窮人買基金之三:賤民階級的求生原則


2007/02/05,

上一篇文章中,我介紹了銀行代售基金所收取的四大費用;看完我的剖析,可以感覺到基金這個產品,十分不利於我們賤民階級。

以下,我將提出兩大原則、以及若干實作方式,試圖減輕我們受到的衝擊。


一、儲蓄!儲蓄!儲蓄!


我上一篇文章留了個問句:「難道賤民階級在資本市場上的命運就這樣了嗎?難道我們沒有未來嗎?」我的看法很簡單:「沒有」。

資本市場基本上就是大者恆大,只要是最大的,然後距離第二名有點距離,那麼除非這個第一名犯下嚴重錯誤,或是有巨大的外力干擾,不然它是很難死的。就算是跳樓自殺也要跳好幾次才會死。那賤民階級想要打敗這些大喀,求取資本報酬,說真的,很難啦,不要被坑殺就很了不起了。所以,賤民階級要謹記:決不要進入資本市場,不然只會活活被坑死。

我不是說我們不能進去喔,而是說「不要以賤民的身份進場」。我們要盡快擺脫賤民階級的身份:拼命存錢,存到超過10萬,再來考慮把一部份的錢,透過共同基金來進入資本市場。

因此,問題就轉變成:要怎麼不動聲色的存到10~20萬?




第一,一般定存。

就是每存到1萬就丟定存,慢慢丟,總有一天會達到目的;可是問題是這樣不夠強制,所以人生中常會有一些狀況出現,結果一不小心就把存錢的計畫給延後了。例如讀書讀累了,就跑去雅虎奇摩拍賣、PTT合購版亂晃,忽然看到某個東西好便宜,瞬間就腦充血,想說此時不買更待何時,結果手指頭就滑了一下……。


第二,定時定額買基金。

如果你去銀行,理財專員一定叫你買定期定存的基金,但是我上一篇文章已經跟你分析過了,如果你沒有10萬塊,你就要付比別人多的成本,所以如果你沒有10萬塊,你最好不要碰基金。而且,我跟楚狂人的看法一樣,我也不覺得每種基金都可以用定期定額的方式來作,畢竟那些高風險的基金,本來就不該放在儲蓄的類別,希望用高風險的基金來達成儲蓄的目標,我覺得根本是不對的。


第三,零存整付的定期儲蓄存款

個人推薦一個老套、但卻實際的古早台灣人存錢法:這就是定存的一種啦,就是強迫你一個月要丟一些錢進那個戶頭,然後若干時間之後全額領回這樣。如果你是正常人的話,這東西買下去後,接下來這段儲蓄時間,你都不會太腦充血;畢竟毀約會有懲罰,這個懲罰機制就會讓我們不敢亂花錢。而且這種的存款利率不錯,算是長久護持著我們賤民階級的觀世音菩薩,沒事就默唸祈求自己升級順利。

但是呢,提供這種產品的銀行卻越來越少了(你可以把「定儲」看成是另外一個「王子麵」,他本質上也是一種產品),因為這種存款的利息很難算,銀行的利潤不厚-吸收儲金來作企業放款或是房貸這種業務沒有賺頭,推銷基金或是作消費金融才好賺阿。所以比較新的民營銀行大概都沒有這種產品了,只剩下若干比較老、或是有公營色彩的行庫,例如台銀、郵局、土銀、合庫、華南、彰化…。而且我隨便查了一下,感覺是越老的行庫,這種產品反而作得越好…。不過這種產品好像有底線,例如郵局是一個月最少要丟3000元進去才可以(不過彰銀只要1000,台銀就要5000)。

再不然你也可以去找你們家熟悉的保險業務員,他們應該也有類似的儲蓄商品,只不過他們是保險公司,所以期限會比較長,而利息也會減少,然後增加意外險的部分。

順便幫我媽打一下廣告。我媽媽是新光人壽的業務員,如果有網友想透過保險的方式來存錢、剛好又沒有熟識的保險業務員的話,歡迎寄信或留言給我。她手上有一種產品,經過我個人的「調校」之後,會比銀行的定儲利率高將近千分之三,不過這種產品一簽就要六年XD。我媽媽的服務很到家,還會把她自己的佣金全額退給你唷。不過這種東西現在已經沒有甚麼利潤了,我媽的佣金可能只有兩位數字就是了=_=|||。想進一步瞭解的朋友,可以留言或寫信來詢問細節。

(我自己的作法是結合短期的一年零存整付定期儲蓄,跟長期的六年儲蓄保險兩個搭配使用。用這種方式截長補短:可以作長期積累,又有彈性,而且精算之後的利率還比銀行好。提供各位參考。)


第四,避免把錢停在活存裡。

不管你是要怎麼存錢都好,基本原則就是不要讓錢放在活存裡面。一來是活存沒有利息、浪費自己的資源,銀行沒辦法拿去作放款、也浪費社會資源;二來是活存裡面的錢一向很容易就會消失。我相信許多人都有經驗,月初領到家教費或助學金很高興,結果月底想要來弄定存時,那筆錢早就莫名其妙的消失了,而且還會強烈質疑銀行那邊弄錯了,一定是銀行少打了一個零XD...。所以在存錢階段,一定要避免把錢放在活存裡面,避免兩三個月就發生一次小朋友走失的慘劇...。

那如果你是接受我的「零存整付觀世音學說」的同胞,那我強烈推薦「定期性自由儲蓄存款」這種產品。這個產品的功能,就是你每有一筆空錢,不管是10000塊或是100塊,都可以直接往裡面塞,然後這個戶頭的利率是用定期儲蓄的高利率計算,而且只能存不能領。

我認為這個產品最適合還在國高中,甚至是是大學部初期的賤民階級同胞,因為這個時候的收入太少,很難每個月都可以穩定存到3000元,是最不容易存錢的時候,所以這種沒有最低門檻限制的金融產品,就很適合還在賤民階級底層奮鬥的菜鳥。想到這個,就想到我大一大二時,那時要存錢是多麼的不容易,好不容易存到第一個1萬塊時的難以言喻的情緒......。


我基本上認為,零存整付定期儲蓄存款,才是銀行為我們賤民階級量身定作的理財工具。我認為,我們要善用這個工具,讓我們按部就班的升級,而不是貿然跳關挑戰大魔王。我想這樣才是正道。

那一旦你存到了10~20萬元,你就漸漸擺脫賤民階級的外殼,可以把腳指頭放到資本市場裡面試試看了。


二、集中看管


手上只有10-20萬的人,基本上可以被視為「名為平民、實為賤民」的過渡階級。這個過渡階級的特色就是資本還是不夠,而且以我自己的經驗來說,會因為市場經驗不多,所以摔一點點就唉唉叫,會特別怕死。

這個時候一定要記得五洲製藥反覆教導我們的:「要先求不傷身,再要求效果」。

10-20萬,坦白說還是很少,作不了甚麼資產分配;那我認為,既然因為錢太少所以很難作資產分配,那還不如不要作資產分配:不要去買四五支不同型態的基金來降低平均風險,要集中買一兩支風險中等的基金。這一來是為了達到上面提到的那些銀行收取費用的最小值,避免利潤被銀行吸光。二來是不要一開始就把風險加到太大,我們錢那麼少,是禁不太得起一個月摔到20%的事情的。人家大戶摔掉20%他的本錢足以讓他在市場上撐下去,重新東山再起;但我們摔掉20%,就打回賤民階級的原形了,我們跟它們不一樣,承受不起這種打擊。

千萬別相信一些投資雜誌說的甚麼年輕人要積極追求獲利,退休人士才要穩健保本這種話。積極追求獲利等你賺到你人生第一個一百萬,正式轉成資本市場的平民階級再說吧。

基本上喔,會被你精挑細選選上的基金與幣種,通常不會太差啦(不要相信明牌,要相信自己)。而且如果你是買那種中等風險的基金,那摔也不會摔太多;所以買了就不要輕易退場,就放著一年看看吧。要相信自己。


目前,我大概就是做到這裡而已:學著用零存整付的定存作儲蓄,想辦法不要犯跟我一樣的錯誤,少被銀行坑錢;學著集中保管,並盡量少看盤影響心情。


最後,我有一些自己的話藉機鬼扯一下......


結語:勿得意忘形、勿忘原來出身


要記得,我們是從賤民階級爬上來的,不是大戶。我們跟大戶是天差地遠,而且是越差越遠。不要忘記自己在市場裡的身份。

首先,可以走到這裡平民階級很不簡單了,我們確實存了一些錢,已經不是當年存一萬塊也存得那麼辛苦的人了。但還是要認清自己的身份:我們是散戶,是渣,是人家的點心;我們這些「名為平民實為賤民」的傢伙,就是大海裡面的小蝦米,永遠都是藍鯨的美食(而且藍鯨出現時通常都是一群-_-)。所以千萬不要想說自己這樣一路下來也是親身看過好幾個波段,也是有一些經驗了,所以就自己跑進股市裡面亂闖,想說要趁這一波來賺一年的收入。有如此想法的散戶,就是藍鯨眼中最不勞而獲、有如天上掉下來的點心。

所以如果想要跳進資本市場裡面,還是要靠小蝦米們一起努力,想辦法讓自己被誤以為是藍鯨的一部分:共同基金。別忘了共同基金他基本上就是設計來給平民階級的人來玩的,貴族與皇室他們有自己的玩具,賤民階級也應該去玩自己的玩具,不要亂碰不屬於自己的東西。同樣的原則可以用在一般的日常生活中,我們不是有錢人,就不該拿有錢人家的玩法當榜樣,例如結婚的花費就是一例。

那如果你的資產真的有多到可以、也必須作資產配置了,而且也想進股海試試手氣,那你最好也不要一次就敲一張股票,而是從零股開始買,充分經驗到「一進場就跌停、一停損就漲停」的神奇經驗後,評估一下自己到底禁不禁得起這樣的生活,再決定要不要真的進場。

(如果你手上沒有一百萬現金拿來作運籌帷幄,你最好還是不要隨便進去。那個地方不是一般平民階級的人應該碰的,就像共同基金不是賤民階級可以隨便碰的一樣。)


最後,在功成名就之後,別忘了我們的出身。

有許多很好的單位,還需要你的支援。你一年資本利得的零頭,對他們就是莫大的幫助。

我們不能以為大戶那麼有錢,他們一定捨得丟一點點錢來幫助那些單位,而他們又那麼大,隨便丟一點就可以砸死人,所以我們就閃開點,讓大戶們去弄就好了。這是完全錯誤的想法

因為大戶從小就是大戶,他們可能國中畢業就跑去美國念高中、大學、MBA,然後回台灣開始吃小蝦米;他們從來沒有為了生活而屈辱委屈求生存的生活經驗,也不會知道要存到第一個1萬是多麼困難的一件事,他們從來都不會抱著小嬰兒趕公車、只為了小孩上學之後有錢可以補英數而忍耐,他們更不會知道台灣竟然還有人從早辛苦做到晚辛苦勞動、結果薪水還不夠當月開銷只能舉債度日。

就算大戶們知道這些悲慘世界發生的事,他們也不會主動幫助。因為他們沒有那個過去,沒有那個切身的痛苦經驗,他們的生命經歷中不包含那個為了存人生中第一個一萬塊的甘苦過程,因而大戶們會覺得:那群人之所以沒有「升級」,是因為他們自己不努力。大戶們永遠不會明白這群人之所以爬不起來,不是因為他們不努力,而只是因為出身不好而不得已。

別忘了我們自己的出身。現在的世界不如以往公平,未來的世界還會比現在殘酷;下面那些人會越來越難爬上來,而運氣好出生比較早的我們,就要盡我所能的盡量幫忙那些運氣壞出生比較晚的同伴。

別忘了當年,踏穩第一步的艱辛過程。



敬祝各位賤民階級的同胞們升級順利、平安通關。

更勿忘出身。







推薦閱讀:

聯合新聞網:每月存1萬 零存整付利息多出800多元

聯銀行銷顧問網站:各種定存產品試算

楚狂人的blog:脫離貧窮的第一步絕對不是投資

楚狂人的blog:比ETF和共同基金更好的投資方法

清大新聞稿:清華大學繁星計畫

17 則留言:

origin2 提到...

其實如果你非常不怕死的話,小錢也可以玩期貨...前提是非常不怕死 XD

iamwilly 提到...

我超怕死XD

不過期貨的手續費很高阿. 如果是做當日沖銷,然後本錢又沒有一,二十萬 那.....orz

老男人 提到...

如果有固定收入的話,定時定額是最好的方式。
3000元就可以購買國內基金。
但是如果沒有收入來源,
單指有你說的固定資金2萬元,
用不到就把他定存起來,
省得凡心大動,
看到ipod很漂亮就把他買回家。
當然也可以選擇當個網拍賣家,
到五分埔買些衣服來賣吧!
如果是男學生,
可以找班上身材好的女生當model
賣衣服賺錢兼把妹,搞不好漂亮美媚,
看到如此上進,把終身託付給這麼有為上進的好青年(這麼早就被纏上,小心一輩子後悔),
理財,不一定要買基金,理財應該是先考慮開源,有了錢再考慮投資。

iamwilly 提到...

to 老男人:

十分同意你的話,我也覺得定存才是我們的好朋友;不過定期定額還是要小心避開高點才好。

老男人 提到...

定時定額跟避開高點有些關聯,但不是很絕對的。投資理財的第一步應該是持續儲蓄。經驗上從萬點定期定額一路買到3~4千點再一路買上去到現在,整體報酬也快一倍。挑選基金的好壞,才是真正的重點。

iamwilly 提到...

喔?! 這個我真的是第一次聽說!感謝你告訴我這個事情! Orz

我是有看到pjhuang說,如果是以單筆投資來說,如果當出買在萬點,那2007年初時差不多會回本。那你的數字我第一次聽過,不過聽起來還真是不錯呢!

iamwilly 提到...

老男人:

我回頭重新想了一下定期定額的事情,我覺得你的說法是對的,但在執行時並不容易。我的想法是這樣:

定期定額的原理,就是刻意要弭平高點與低點,透過持續不斷的追高跟攤平來打消起伏,然後利用填權填息來增加收益。而他整個績效的基礎,就是在於定期定額讓我們可以在低點建立一個厚實部位,藉由這個低點厚實部位來打掉買在高點的虧損,讓我們可以不管買點而只要穩定買進,「就長期來說」就可以取得穩定的績效。

例如假設我們進行定期定額的時間,可以完全覆蓋一整個循環週期(就是從高點買到低點,再從低點買回高點,就是從2000年初,一直持續買到2008年初),那我想如果可以這麼持續的買,把基金當儲蓄工具,理論上應該可行。換言之,定期定額買基金,放長時間(例如10年)來看,應該確實是一種不錯的儲蓄工具。


可是呢,這個理論上可行的事情,在實際上能不能做到我有點猶疑,因為要做到不管景氣狀況而穩定投入的紀律並不容易。例如要在無量下跌時,而且自知目前還不是底部的情況時,還維持紀律的把錢往無底洞裡面丟...。

要維持這種無上的紀律,才能吃到整個完整的底部,也只有這麼厚實的低部位,才能讓我們熬過下一個高點。但要維持這個紀律實在不容易,說真的我不知道自己做不做得到...

但我同意你的觀點,就是如果我們可以「長期且穩定」的持續申購,那基金應該是一個很好,而且可以打敗通彭的儲蓄工具。

origin2 提到...

定期定額其實沒這麼複雜。

按照所有網路上找的到的英文 mutual fund 101 文章來看,最推薦的 index fund 的目的僅僅在於「keep up with (target) economy」,也就是盡量讓自己跟大盤的趨勢一致。所以買 index fund 的邏輯在於對全球化資本主義的信心,相信在看不到顯著障礙的狀況下,現階段的持續成長會不斷進行。

所以在這種狀況下,定期定額僅僅是在將短期高低點攤平而已。

至於其他非 index fund 的基金,基本上我認為都是波動較大比較適合單筆操作不適合定期定額的啦...(當然債券基金例外)

cheers =)

匿名 提到...

目前迄2008年2月26日調查,還有華南銀行、彰化銀行、聯邦銀行、安泰銀行提供「定期性自由儲蓄存款」這種業務,各家名稱不盡相同。在約定的存款期限內,不定期不定額存入款項,採用百元的倍數存入。
(1)華南銀行【自由零存整付儲蓄存款】,http://www.hncb.com.tw/personal/c0301010205.shtml。
(2)彰化銀行【定期自由儲蓄存款】,http://www.chb.com.tw/wps/wcm/connect/web/pBanking/pPrd/pDeposit/pDpstIntro/pDIntroD/pDIntroD2/pDIntroD211/。
(3)聯邦銀行【個人金融→定期性存款→吉祥理財儲蓄存款,http://www.ubot.com.tw/】。
(4)安泰銀行【優利自由儲蓄存款】,http://www.entiebank.com.tw/bankfrm7.htm。

匿名 提到...

華南銀行【自由零存整付儲蓄存款】必須到原開戶的分行存款才行。彰化銀行【定期自由儲蓄存款】則是到彰銀全省各分行據點都可以存款。

*******************
★如果你手頭上有一筆錢想定存,如果超過「萬」元,
你就把「萬」單位的錢拿去存「整存整付」,剩下千元部分才拿去存在「定期自由儲蓄存款」,
因為銀行定存是以「萬」元為單位,
只能一萬、三萬、四萬這樣存法,不能存一萬二千、二萬三千這種的,
尾數千元就拿去存「定期自由儲蓄存款」。
ps.郵局「整存整付」是「五萬」元以上,千元累加的。

★雖然兩種都是年利率2.18%左右,但「整存整付」是每個
月付息,利息還可以滾利息,這種叫「複利」算法,「定期
自由儲蓄存款」是到期時才給利息,那時給的利息就沒有
「利息滾利息」的效果(叫做單利)。
☆例子:假設存五萬存一年,年利率2.18%
★「整存整付」
到期時拿到=50000*(1+2.18%/12)十二次方=51101
★「定期自由儲蓄存款」
利息=50000*(1+2.18%)=51090
☆複利和單利差額=51101-51090=11

引自http://tw.knowledge.yahoo.com/question/?qid=1606121405231

iamwilly 提到...

我用世華的定存 千圓的零頭也可已有利息耶! 感謝各位板友幫忙補充^^

Lesta 提到...

要先求不傷身,再要求效果....
好好笑~

Athena 提到...

好用心喔!!
不推一下不行...

匿名 提到...

投資勝站~~不可不知!!

我要向您推薦一個"投資勝站"!
每日數百筆市場錢線選股訊息,
『免費』加入會員,讓您多空先機完全掌握,大幅抹平資訊不對稱!

=>來勝理財網―即時股市訊息交流平台http://stock_winner.22web.net

自由羽翼_ 提到...

這篇寫的好棒,語氣輕鬆詼諧又客觀。

jazzcarr 提到...

寫的好 ^^


您好,很高興認識您
最新台幣外幣定存活動利率整理
銀行匯率定存利率資訊整理 希望對您有幫助
http://blog.xuite.net/jazzcarr/banking
外幣匯率查詢、外幣定存、外幣存款、外幣投資、銀行定存利率比較

投資模擬競賽http://blog.xuite.net/jazzcarr/game
可以試試你的想法與策略 還有機會拿獎金喔

littoff 提到...

你的結尾說得真好,我也會努力實踐。